Crédit solidaire
Prêt accordé à un groupe dont les membres se portent garants les uns des autres. La garantie n'est pas un bien, c'est le groupe lui-même.
Le crédit solidaire répond à un problème simple : comment prêter à quelqu'un qui n'a ni titre foncier, ni véhicule, ni épargne à nantir. La réponse consiste à remplacer la garantie matérielle par un engagement collectif.
Plusieurs emprunteurs, souvent membres d'une même activité ou d'un même quartier, se constituent en groupe. Chacun reçoit son propre crédit, mais tous se portent garants du remboursement des autres. Si l'un fait défaut, les autres doivent combler.
Le mécanisme fonctionne parce que les membres se connaissent et se surveillent mutuellement. Cette pression sociale remplace l'analyse financière que l'établissement ne peut pas mener faute de documents.
C'est aussi son principal danger, et il est trop souvent tu : vous engagez votre argent sur le sérieux de personnes dont vous ne maîtrisez pas les affaires. Un défaut dans le groupe devient votre dette, même si vous avez remboursé votre part à l'heure.
Ce que vous signez réellement
- Cinq commerçantes forment un groupe et empruntent chacune 300 000 FCFA, soit 1 500 000 FCFA au total.
- L'une cesse de rembourser après trois mois : le solde de sa dette est réclamé aux quatre autres.
- Celles qui ont remboursé leur propre crédit sans retard doivent malgré tout payer, en vertu de la caution qu'elles ont signée.
Avant d'entrer dans un groupe, demandez qui en fait partie et ce que chacun emprunte. Vous vous engagez sur eux autant que sur vous.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
La caution solidaire relève du droit commun des sûretés, applicable dans les États membres de l'OHADA. Le coût du crédit reste soumis au règlement N°04/19/CEMAC/UMAC/CM sur le taux effectif global et l'usure.
Zone UEMOA · BCEAO
Cadre non encore sourcé par la rédaction. Si vous disposez d'une référence officielle, signalez-la nous.
Termes liés
Questions fréquentes
- Suis-je vraiment obligé de payer pour un autre membre ?
- Oui, si vous avez signé une caution solidaire, et c'est le principe même du dispositif. L'établissement peut réclamer la totalité du solde impayé à n'importe lequel des cautions, sans avoir à poursuivre d'abord le défaillant. Lisez cette clause avant de signer : c'est la plus lourde du contrat.
- Comment limiter le risque dans un crédit de groupe ?
- Choisissez des membres dont vous connaissez réellement l'activité, pas seulement le visage. Demandez le montant emprunté par chacun, car votre exposition dépend du total, pas de votre part. Refusez d'intégrer un groupe constitué à la hâte par l'agent de crédit pour boucler un dossier.
- Le crédit solidaire est-il moins cher qu'un crédit individuel ?
- Pas nécessairement. Il est surtout plus accessible : il ouvre le crédit à des personnes qui n'auraient aucune garantie à offrir. Le taux peut être comparable, voire supérieur. Comme toujours, c'est le taux effectif global qui permet de comparer, pas la forme du crédit.
