TAEG
Taux annuel effectif global
Le coût réel d'un crédit, tous frais inclus, exprimé en pourcentage annuel. C'est le seul taux qui permette de comparer deux offres.
Le taux affiché en agence ne dit qu'une partie de l'histoire. Il ne compte que les intérêts. Le taux effectif global, lui, intègre tout ce que le crédit vous coûte réellement : intérêts, frais de dossier, commissions et assurance obligatoire.
L'écart entre les deux n'est pas anecdotique. Des frais de dossier prélevés au décaissement réduisent la somme dont vous disposez tout en laissant intact ce que vous devez rembourser. Vous payez donc pour un capital que vous n'avez jamais eu entre les mains.
En zone CEMAC, le terme réglementaire est taux effectif global, TEG. Le règlement qui l'encadre en fait un taux tout compris, précisément pour empêcher qu'un coût soit sorti du calcul par une pirouette de présentation.
C'est le seul chiffre comparable d'un établissement à l'autre. Deux offres affichant le même taux nominal peuvent avoir des coûts réels très différents selon leurs frais annexes et leur mode d'amortissement.
Pourquoi 12 % affichés ne coûtent pas 12 %
- Prêt affiché : 1 000 000 FCFA sur 12 mois, taux nominal 12 %, frais de dossier 3 %.
- Les 30 000 FCFA de frais sont prélevés au décaissement : vous recevez 970 000 FCFA.
- Vous remboursez pourtant 1 120 000 FCFA au total, intérêts compris.
Vous payez 150 000 FCFA pour disposer de 970 000 FCFA. Le coût réel dépasse donc nettement les 12 % annoncés, et seul le calcul complet dit de combien.
Comment ça se calcule
Taux qui égalise la somme réellement reçue et la valeur actualisée de toutes les échéances
- somme reçue
- capital versé, diminué des frais prélevés au départ
- échéances
- chaque mensualité, assurance et commissions comprises
- durée
- nombre de mois sur lequel court le remboursement
- Le taux effectif global ne se calcule pas de tête : il se résout par approximations successives, parce qu'il dépend de la répartition des remboursements dans le temps.
- Deux crédits de même montant et de même taux nominal donnent des taux effectifs différents si l'un s'amortit plus vite que l'autre.
- Notre simulateur applique la méthode des mensualités constantes, la plus répandue chez les établissements de microfinance, et affiche le taux effectif indicatif correspondant.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
Le règlement N°04/19/CEMAC/UMAC/CM relatif au taux effectif global et à la répression de l'usure définit le TEG comme un taux tout compris : intérêts, frais de dossier, commissions et assurance obligatoire. Il sert de base au contrôle de l'usure.
Zone UEMOA · BCEAO
Cadre non encore sourcé par la rédaction. Si vous disposez d'une référence officielle, signalez-la nous.
Termes liés
Questions fréquentes
- TAEG ou TEG, quel est le bon terme ?
- En zone CEMAC, le terme réglementaire est taux effectif global, TEG, fixé par le règlement N°04/19/CEMAC/UMAC/CM. TAEG, pour taux annuel effectif global, est la formulation courante et la plus utilisée dans les recherches. Les deux désignent la même idée : le coût réel du crédit, tous frais inclus.
- Un établissement est-il obligé de me communiquer le taux effectif global ?
- Le règlement CEMAC impose le calcul d'un taux tout compris et encadre l'usure sur cette base. En pratique, exigez-le par écrit avant de signer, avec le tableau d'amortissement. Un refus de le fournir est en soi une information sur la façon dont l'établissement traite ses clients.
- Comment comparer deux offres de crédit ?
- Ne comparez jamais les taux nominaux affichés. Demandez à chaque établissement trois chiffres : la somme réellement versée sur votre compte, le total remboursé sur toute la durée, et le taux effectif global. C'est le troisième qui tranche, et les deux premiers qui permettent de le vérifier.
