Microcrédit
Prêt de faible montant accordé à une personne ou une très petite entreprise que le circuit bancaire classique n'accepte pas de financer.
Le microcrédit se définit par son montant et par son public, pas par une nature juridique particulière. C'est un prêt, avec un capital, un taux, une durée et des échéances, comme n'importe quel crédit.
Sa spécificité tient à la méthode d'octroi. Faute de bulletin de salaire ou de titre foncier, l'établissement s'appuie sur d'autres signaux : l'historique des dépôts, la régularité de l'activité, la caution d'un groupe, parfois une visite sur le lieu de commerce.
Cette méthode a un coût. Analyser et suivre un prêt de 200 000 FCFA mobilise presque autant de temps qu'un prêt dix fois plus gros, et ce coût se répercute sur le taux. Un microcrédit est donc structurellement plus cher qu'un crédit bancaire, sans que cela soit en soi abusif.
La vigilance porte ailleurs : sur l'écart entre le taux annoncé et le coût réellement supporté, une fois les frais de dossier et l'assurance intégrés. C'est ce que mesure le taux effectif global, et c'est le seul chiffre à comparer d'une offre à l'autre.
Ce qu'il faut demander avant de signer
- Le montant réellement versé sur votre compte, une fois les frais prélevés, et non le montant nominal du prêt.
- Le total de ce que vous rembourserez sur toute la durée, échéance par échéance.
- Le taux effectif global, tous frais inclus, et non le seul taux nominal affiché sur l'affiche.
Ces trois chiffres suffisent à comparer deux offres. Un établissement qui refuse de les donner par écrit vous renseigne déjà.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
L'activité de crédit est réservée aux établissements agréés. Le coût total du crédit relève du règlement N°04/19/CEMAC/UMAC/CM sur le taux effectif global et la répression de l'usure, qui impose de calculer un taux tout compris et sanctionne les prêts usuraires.
Zone UEMOA · BCEAO
Cadre non encore sourcé par la rédaction. Si vous disposez d'une référence officielle, signalez-la nous.
Termes liés
Questions fréquentes
- Pourquoi les taux du microcrédit sont-ils plus élevés qu'en banque ?
- Parce que le coût de traitement est presque le même quel que soit le montant. Instruire, décaisser et suivre un prêt de 200 000 FCFA mobilise un agent, des déplacements et un temps de suivi comparables à ceux d'un prêt bien plus important. Rapporté à un petit capital, ce coût fixe pèse lourd et se retrouve dans le taux.
- Quel montant peut-on emprunter en microcrédit ?
- Il n'existe pas de plafond universel : chaque établissement fixe ses propres barèmes selon sa politique de risque et sa catégorie d'agrément. Les montants vont couramment de quelques dizaines de milliers de FCFA à plusieurs millions pour un emprunteur ayant un historique établi.
- Peut-on rembourser un microcrédit par anticipation ?
- Cela dépend du contrat, et c'est une question à poser avant de signer. Certains établissements l'autorisent sans frais, d'autres appliquent une indemnité, d'autres calculent les intérêts sur le capital initial de sorte qu'un remboursement anticipé ne fait rien gagner. Faites préciser le point par écrit.
