Assurance-crédit
Assurance qui prend en charge le remboursement en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur. Souvent exigée, elle entre dans le coût du crédit.
L'assurance-crédit protège deux parties à la fois. Elle évite que la dette ne se reporte sur la famille en cas de décès, et elle garantit le remboursement à l'établissement. C'est ce qui explique qu'elle soit fréquemment rendue obligatoire.
Sa prime n'est pas un détail annexe. Quand l'assurance est exigée pour obtenir le crédit, son coût entre dans le calcul du taux effectif global : un établissement ne peut pas la sortir du calcul pour afficher un taux plus attractif.
Trois points à vérifier avant de signer : ce qui est réellement couvert, ce qui en est exclu, et le mode de calcul de la prime. Une prime assise sur le capital initial coûte sensiblement plus cher qu'une prime assise sur le capital restant dû.
Les exclusions sont l'endroit où une assurance perd son utilité. Maladie antérieure non déclarée, limite d'âge à la souscription ou au terme, délai de carence pendant lequel aucune indemnisation n'est due : ces clauses décident si la couverture jouera le jour où elle sera nécessaire.
Une couverture décès n'est pas une couverture invalidité, et les deux ne se valent pas pour un travailleur indépendant. Perdre sa capacité de travail sans mourir est le scénario le plus probable et le plus destructeur pour un artisan ou un commerçant : vérifiez si l'incapacité temporaire est comprise, et à partir de quel délai.
Un dernier réflexe, souvent décisif pour la famille : indiquez à un proche l'existence du contrat et l'endroit où il est rangé. Une assurance décès dont personne ne connaît l'existence n'est jamais actionnée, et la dette se reporte alors sur les héritiers comme s'il n'y avait pas de couverture.
Deux modes de calcul, deux factures
- Crédit de 1 000 000 FCFA sur 24 mois, taux de prime annuel de 1 %.
- Prime assise sur le capital initial : environ 10 000 FCFA par an sur toute la durée.
- Prime assise sur le capital restant dû : elle décroît à mesure du remboursement.
À taux de prime identique, la seconde formule coûte sensiblement moins sur la durée, puisque l'assiette diminue chaque mois. C'est une question à poser explicitement, la réponse n'étant presque jamais spontanée.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
Lorsqu'elle conditionne l'octroi du crédit, la prime d'assurance entre dans le taux effectif global défini par le règlement N°04/19/CEMAC/UMAC/CM, au même titre que les frais de dossier et les commissions.
Zone UEMOA · BCEAO
Cadre non encore sourcé par la rédaction. Si vous disposez d'une référence officielle, signalez-la nous.
Termes liés
Questions fréquentes
- L'assurance-crédit est-elle obligatoire ?
- Aucune règle générale ne l'impose, mais un établissement peut en faire une condition d'octroi, ce qui est fréquent. Dans ce cas, sa prime entre dans le taux effectif global et ne peut pas être présentée comme un coût extérieur au crédit. Demandez son montant chiffré et intégrez-le à toute comparaison entre offres.
- Que couvre réellement une assurance emprunteur ?
- Au minimum le décès, souvent l'invalidité, plus rarement l'incapacité temporaire de travail. Lisez surtout les exclusions : maladie antérieure non déclarée, limite d'âge, délai de carence. Pour un travailleur indépendant, la couverture de l'incapacité de travail est celle qui compte le plus, et c'est celle qui manque le plus souvent.
- Que doit faire ma famille si je décède avec un crédit assuré ?
- Elle doit déclarer le sinistre à l'établissement et à l'assureur, dans le délai prévu au contrat, avec les pièces demandées. Encore faut-il qu'elle connaisse l'existence du contrat : indiquez à un proche où il est rangé. Une couverture jamais actionnée laisse la dette se reporter sur les héritiers.
À propos de l'auteur
Diplômé en économie et finances internationales, je suis convaincu que la microfinance est un fort levier de développement pour le continent africain s'il est bien maîtrisé. J'ai donc décidé de contribuer à sa vulgarisation.