Simulateur
Simulateur de tontine en FCFA
Combien fait la cagnotte, qui reçoit quand, et surtout : que vaut réellement votre place dans l'ordre de passage ? Trois formes couvertes - tournante, aux enchères, mutuelle - avec le calendrier complet des tours et le gain de chaque membre.
Ce que vous coûterait un crédit équivalent chez un EMF. Sert à chiffrer l'avantage d'un passage précoce. Mettez 0 pour ignorer la valeur du temps.
Renseigné, il date chaque tour du calendrier au lieu de le numéroter.
Cagnotte reçue à votre tour
500 000 FCFA
10 membres × 50 000 FCFA
- Total versé sur le cycle
- 500 000 FCFA
- Durée du cycle
- 10 mois
- Gain nominal
- 0 FCFA
- Valeur de la 1re place
- +61 778 FCFA
| Tour | Bénéficiaire | Cagnotte reçue | Versé à ce stade | Trésorerie nette | Valeur de la place |
|---|---|---|---|---|---|
| Tour 1 | Membre 1 | 500 000 | 50 000 | +450 000 FCFA | +31 502 FCFA |
| Tour 2 | Membre 2 | 500 000 | 100 000 | +400 000 FCFA | +24 222 FCFA |
| Tour 3 | Membre 3 | 500 000 | 150 000 | +350 000 FCFA | +17 049 FCFA |
| Tour 4 | Membre 4 | 500 000 | 200 000 | +300 000 FCFA | +9 983 FCFA |
| Tour 5 | Membre 5 | 500 000 | 250 000 | +250 000 FCFA | +3 021 FCFA |
| Tour 6 | Membre 6 | 500 000 | 300 000 | +200 000 FCFA | −3 838 FCFA |
| Tour 7 | Membre 7 | 500 000 | 350 000 | +150 000 FCFA | −10 596 FCFA |
| Tour 8 | Membre 8 | 500 000 | 400 000 | +100 000 FCFA | −17 254 FCFA |
| Tour 9 | Membre 9 | 500 000 | 450 000 | +50 000 FCFA | −23 813 FCFA |
| Tour 10 | Membre 10 | 500 000 | 500 000 | 0 FCFA | −30 276 FCFA |
Ce que calcule le simulateur
Un outil gratuit, sans inscription, qui met des chiffres sur ce dont un groupe discute rarement ouvertement : la valeur de l'ordre de passage.
Tontine tournante
La forme la plus répandue : la cagnotte revient à un membre différent à chaque tour. L'outil chiffre ce que vaut chaque place dans l'ordre de passage.
Tontine aux enchères
Celui qui passe tôt abandonne une part de la cagnotte aux autres. Gain net et taux annuel équivalent sont calculés pour chaque rang.
Tontine mutuelle
La caisse accumule et prête aux membres contre intérêt. Projetez le solde du fonds, la part de chacun et le rendement du cycle.
Calendrier des tours
Tour par tour : bénéficiaire, cagnotte reçue, cotisations déjà versées et trésorerie nette à ce stade du cycle.
Frais du responsable de caisse
Ajoutez la commission prélevée sur chaque cagnotte pour voir ce qu'elle coûte réellement sur l'ensemble du cycle.
Rythme au choix
Cotisation hebdomadaire, tous les quinze jours ou mensuelle, avec une date de démarrage facultative pour dater chaque tour.
Comment lire les résultats
Dans une tontine tournante, la cagnotte d'un tour vaut la cotisation multipliée par le nombre de membres, et le cycle dure autant de tours qu'il y a de membres. Sur le cycle entier, chacun verse et reçoit la même somme : le gain nominal est nul pour tout le monde. Un simulateur qui afficherait un bénéfice se tromperait.
La colonne « valeur de la place » traduit donc autre chose : ce que vaut le fait de disposer de la cagnotte tôt plutôt que tard, mesuré au taux de crédit que vous auriez sinon payé. C'est ce chiffre qui explique pourquoi l'ordre de passage est le vrai sujet politique d'un groupe, et pourquoi certains acceptent d'enchérir pour passer devant.
La tontine mutuelle change de nature : la caisse ne se vide pas à chaque tour, elle grossit et prête. Le rendement affiché dépend entièrement du taux réclamé aux emprunteurs et de la part du fonds réellement prêtée - deux paramètres que le groupe fixe lui-même et qu'aucune règle extérieure ne vient garantir.
Questions fréquentes
Une tontine tournante rapporte-t-elle de l'argent ?
Non, et c'est le point le plus mal compris. Sur un cycle complet, chaque membre verse exactement ce qu'il reçoit : le gain nominal est nul, quel que soit le rang. Ce que la tontine déplace, c'est le calendrier de la trésorerie. Recevoir au premier tour revient à emprunter sans intérêt auprès du groupe, recevoir au dernier revient à avoir épargné sans rémunération.
Comment le simulateur chiffre-t-il la valeur d'une place dans l'ordre de passage ?
En actualisant les flux au taux annuel de comparaison que vous indiquez, c'est-à-dire ce que vous coûterait un crédit équivalent ailleurs. La colonne « valeur de la place » exprime en FCFA l'avantage d'un passage précoce ou le coût d'un passage tardif. Mettez ce taux à zéro et toutes les places redeviennent identiques : c'est bien la valeur du temps, et elle seule, qui les sépare.
Comment fonctionne une tontine aux enchères ?
Le membre qui veut la cagnotte tôt accepte d'en abandonner une part, redistribuée entre les autres membres. Le simulateur fait décroître cet escompte linéairement jusqu'à zéro au dernier tour. Contrairement à la tontine tournante, les positions ne s'équivalent plus : passer tôt coûte, attendre rapporte. C'est une modélisation : dans la réalité, l'enchère se négocie tour par tour.
Comment le taux annuel de chaque rang est-il calculé ?
En rapportant le résultat net du cycle au capital réellement engagé, période par période, puis en ramenant le tout à l'année. C'est la logique d'un taux sur encours, celle que vous retrouvez sur un crédit à capital dégressif. Un taux de rendement interne classique n'aurait pas convenu ici : pour les rangs intermédiaires, le flux change deux fois de signe et le calcul n'admet pas de solution unique.
D'où viennent les intérêts d'une tontine mutuelle ?
Des membres emprunteurs du groupe eux-mêmes. La caisse accumule les cotisations, prête à ceux qui en ont besoin, et l'intérêt perçu revient au groupe au moment du partage. Aucune richesse n'est créée : la rémunération passe d'une poche à l'autre du même groupe.
Une tontine est-elle encadrée par la COBAC ou la BCEAO ?
Non. Tant qu'elle reste informelle et limitée à des membres qui se connaissent, la tontine échappe à l'agrément comme à la supervision. Il n'existe donc aucun recours réglementaire en cas de défaillance du groupe ou de disparition de la caisse. Une structure qui démarcherait largement le public en promettant un rendement basculerait, elle, dans l'activité réglementée.
Quelles précautions prendre avant de rejoindre une tontine ?
Tenez un carnet signé à chaque cotisation, avec la date et le montant, y compris entre proches. Fixez par écrit l'ordre de passage et les règles en cas de défaut. Limitez le groupe à des personnes que vous connaissez réellement. Et ne confiez jamais la caisse à une seule personne sans contrôle partagé.
Le simulateur convient-il au njangi, au likelemba ou à l'esusu ?
Oui. Les appellations changent d'un pays à l'autre - njangi au Cameroun, likelemba en RDC, djangui en Côte d'Ivoire, esusu au Nigeria - mais les mécanismes couverts ici sont les mêmes : rotation de la cagnotte, enchère sur le tour de passage, ou caisse accumulative qui prête à ses membres.
Mes données sont-elles enregistrées ?
Non. Tous les calculs sont réalisés localement dans votre navigateur. Aucune information saisie n'est envoyée à un serveur ni conservée.
Vous hésitez entre la tontine et un compte d'épargne ? Comparez avec le simulateur d'épargne, et si vous envisagez plutôt un prêt, mesurez son coût réel avec le simulateur de crédit.