Remboursement anticipé
Paiement du crédit avant son terme, total ou partiel. Son intérêt dépend entièrement du mode de calcul des intérêts.
Sur un crédit dégressif, rembourser par anticipation fait réellement gagner de l'argent : les intérêts futurs ne courent plus, puisqu'ils se calculent sur un capital restant dû devenu nul ou plus faible.
Sur un crédit dont les intérêts sont calculés sur le capital initial, le gain est nettement plus faible, voire inexistant : la totalité des intérêts a été figée dès le départ. Beaucoup d'emprunteurs découvrent ce point au moment de solder.
Le remboursement partiel mérite d'être distingué du solde total. Verser une somme en cours de route peut soit réduire l'échéance en conservant la durée, soit raccourcir la durée en conservant l'échéance. La seconde option fait économiser davantage d'intérêts : précisez laquelle vous choisissez, l'établissement applique rarement la plus favorable par défaut.
S'y ajoute parfois une indemnité contractuelle. La question à poser avant de signer est double : le remboursement anticipé est-il permis, et sur quelle base le solde sera-t-il calculé.
La démarche se fait par écrit. Demandez un décompte de solde daté, précisant le capital restant dû, les intérêts courus jusqu'à la date de paiement, l'indemnité éventuelle et les frais. Ce document engage l'établissement et vous permet de vérifier le montant avant de payer.
Une fois le paiement effectué, réclamez trois pièces : l'attestation de solde du crédit, la mainlevée des garanties constituées, et la restitution de toute épargne nantie. Sans elles, un crédit pourtant remboursé peut continuer à bloquer votre épargne ou à grever un bien.
Deux crédits soldés, deux économies très différentes
- Crédit dégressif : capital restant dû 300 000 FCFA, intérêts futurs évités environ 25 000 FCFA.
- Crédit calculé sur capital initial : les intérêts ont été figés au départ et intégrés au plan de remboursement.
- Dans le second cas, solder par anticipation n'évite qu'une part réduite du coût, voire aucune.
Avant de mobiliser une épargne pour solder un crédit, demandez le décompte de solde écrit. Si l'économie est marginale, cette épargne sera plus utile en réserve de précaution qu'en remboursement anticipé.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
Les conditions de remboursement anticipé et l'éventuelle indemnité relèvent du contrat. La rédaction n'a pas sourcé de plafond réglementaire applicable aux établissements de microfinance.
Zone UEMOA · BCEAO
Cadre non encore sourcé par la rédaction. Si vous disposez d'une référence officielle, signalez-la nous.
Termes liés
Questions fréquentes
- Ai-je intérêt à rembourser mon crédit par anticipation ?
- Sur un crédit dégressif, oui : les intérêts futurs cessent de courir sur le capital soldé. Sur un crédit dont les intérêts sont calculés sur le capital initial, le gain est faible ou nul, puisque le coût a été figé au départ. Demandez un décompte de solde écrit avant de décider.
- L'établissement peut-il me facturer une indemnité ?
- Les conditions relèvent du contrat, et la rédaction n'a pas sourcé de plafond réglementaire applicable aux établissements de microfinance. Lisez la clause avant de signer votre crédit, pas au moment de le solder : c'est à ce moment-là qu'elle se discute, quand la concurrence joue encore.
- Quels documents réclamer après avoir soldé mon crédit ?
- Une attestation de solde, la mainlevée des garanties constituées et la restitution de toute épargne nantie. Ces pièces évitent qu'un crédit remboursé continue de bloquer votre épargne ou de grever un bien, et elles vous serviront de preuve lors d'une future demande auprès d'un autre établissement.
À propos de l'auteur
Diplômé en économie et finances internationales, je suis convaincu que la microfinance est un fort levier de développement pour le continent africain s'il est bien maîtrisé. J'ai donc décidé de contribuer à sa vulgarisation.