Mobile money
Service de paiement et de transfert adossé à un numéro de téléphone, sans compte bancaire. Ce n'est pas de l'épargne rémunérée.
Le mobile money a fait entrer dans le circuit financier des millions de personnes qu'aucune agence n'aurait atteintes. Envoyer, recevoir, payer : l'usage est simple et le réseau d'agents dense jusque dans les zones rurales.
La confusion à éviter porte sur la nature du service. Un solde de porte-monnaie électronique n'est pas un dépôt d'épargne : il ne rapporte pas d'intérêts, et le régime qui le protège n'est pas celui applicable aux dépôts collectés par un établissement agréé pour cela.
Laisser dormir une somme importante sur un porte-monnaie électronique cumule donc deux inconvénients : aucune rémunération, et une exposition au risque de perte du téléphone ou de compromission du code. C'est un outil de circulation de l'argent, pas un lieu de conservation.
Le rapprochement avec la microfinance s'accélère, avec des passerelles permettant d'alimenter un compte d'épargne ou de rembourser une échéance depuis son téléphone. La commodité est réelle ; les frais de chaque opération méritent d'être comparés.
Ces frais sont le point aveugle du service. Prélevés à chaque transfert, retrait ou paiement, ils paraissent négligeables pris isolément mais s'accumulent vite pour qui multiplie les petites opérations. Faire le total sur un mois est souvent une révélation.
Quelques règles de sécurité valent d'être rappelées : le code secret ne se communique jamais, y compris à une personne se présentant comme un agent de l'opérateur ; un transfert vers un mauvais numéro se récupère difficilement ; et chaque opération doit donner lieu à un message de confirmation qu'il faut conserver.
Le coût invisible des petites opérations
- Un commerçant effectue une quinzaine d'opérations par mois entre transferts et retraits.
- Chaque opération supporte des frais modestes, imperceptibles à l'unité.
- Cumulés sur un mois, puis sur une année, ces frais deviennent un poste de charge à part entière.
Faites le total de vos frais sur un relevé mensuel complet. Regrouper les retraits, ou basculer les sommes dormantes vers un compte rémunéré, réduit sensiblement la facture sans rien changer à l'usage.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
L'émission de monnaie électronique relève d'un régime distinct de celui de la collecte de dépôts. Un solde de porte-monnaie électronique ne bénéficie pas du régime applicable à l'épargne collectée par un établissement agréé.
Zone UEMOA · BCEAO
Cadre non encore sourcé par la rédaction. Si vous disposez d'une référence officielle, signalez-la nous.
Termes liés
Questions fréquentes
- Puis-je épargner sur mon compte mobile money ?
- Techniquement vous pouvez y laisser de l'argent, mais ce n'est pas de l'épargne : le solde ne rapporte aucun intérêt et relève d'un régime distinct de celui des dépôts collectés par un établissement agréé. Pour une somme destinée à durer, un compte dans un établissement agréé est plus adapté.
- Que faire si j'ai envoyé de l'argent au mauvais numéro ?
- Contactez immédiatement le service client de l'opérateur avec le message de confirmation de l'opération, référence et horodatage à l'appui. La récupération dépend de la réactivité et du fait que le destinataire n'ait pas encore retiré les fonds. Vérifiez toujours le numéro avant de valider.
- Comment réduire mes frais de mobile money ?
- Commencez par faire le total de vos frais sur un mois complet, la plupart des utilisateurs ignorent le montant réel. Regroupez ensuite les petits retraits en opérations moins fréquentes, et transférez vers un compte rémunéré les sommes que vous n'utilisez pas dans l'immédiat.
À propos de l'auteur
Diplômé en économie et finances internationales, je suis convaincu que la microfinance est un fort levier de développement pour le continent africain s'il est bien maîtrisé. J'ai donc décidé de contribuer à sa vulgarisation.