Compte courant
Compte dont les fonds restent disponibles à tout moment, en contrepartie d'une rémunération nulle ou très faible.
Le compte courant sert à faire circuler l'argent, pas à le faire fructifier. Vous déposez, vous retirez, vous recevez des virements, sans contrainte de durée. Cette liberté totale explique qu'il ne rapporte rien ou presque.
Il n'est donc pas en concurrence avec un dépôt à terme, il en est le complément. Le partage habituel consiste à garder sur le compte courant ce dont on peut avoir besoin dans le mois, et à bloquer le reste à un taux qui le rémunère.
Le point à surveiller n'est pas le taux mais les frais : tenue de compte, retrait, édition de relevé. Sur de petits soldes, des frais mensuels modestes peuvent absorber davantage que ce qu'un livret aurait rapporté. Demandez la grille tarifaire avant l'ouverture.
Ces frais méritent d'être listés un par un avant de signer : tenue de compte, retrait au guichet, retrait dans une autre agence, virement, relevé, et frais de compte inactif. C'est leur cumul annuel, rapporté au solde moyen que vous comptez y laisser, qui dit si le compte vous coûte ou vous sert.
Le compte inactif est le piège le plus fréquent. Un compte ouvert puis oublié continue de supporter ses frais de tenue et se vide lentement, jusqu'à un solde nul sans qu'aucun retrait n'ait été effectué. Un compte dont on ne se sert plus se clôture, il ne se laisse pas dormir.
Dernier repère utile : sur un compte à vue, la disponibilité est la contrepartie de l'absence de rendement. Réclamer les deux revient à chercher un produit qui n'existe pas, et une offre qui promet les deux mérite d'être examinée avec méfiance.
Quand les frais mangent l'épargne
- Solde moyen laissé sur le compte : 60 000 FCFA.
- Frais de tenue de compte : 1 000 FCFA par mois, soit 12 000 FCFA sur l'année.
- Rémunération du compte à vue : nulle.
Le compte a coûté 12 000 FCFA sur 60 000 FCFA laissés en dépôt, soit un rendement négatif de 20 %. Sur de petits soldes, la grille tarifaire compte davantage que n'importe quel taux affiché.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
La collecte de dépôts du public est réservée aux établissements agréés dans une catégorie qui l'autorise. Un établissement de 3e catégorie ne peut pas tenir de compte de dépôt pour le public.
Zone UEMOA · BCEAO
Cadre non encore sourcé par la rédaction. Si vous disposez d'une référence officielle, signalez-la nous.
Termes liés
Questions fréquentes
- Un compte courant rapporte-t-il des intérêts ?
- Sa rémunération est nulle ou très faible, parce que sa contrepartie est la disponibilité totale des fonds. Il sert à faire circuler l'argent du quotidien, pas à le faire fructifier. Pour rémunérer une somme dont vous n'avez pas besoin à court terme, un dépôt à terme ou une épargne programmée est l'outil adapté.
- Quels frais vérifier avant d'ouvrir un compte ?
- Demandez la grille tarifaire écrite et repérez six lignes : tenue de compte, retrait au guichet, retrait hors agence de domiciliation, virement, édition de relevé et frais de compte inactif. Multipliez les frais mensuels par douze et comparez ce total au solde que vous comptez laisser : c'est le seul calcul qui compte.
- Que devient un compte que je n'utilise plus ?
- Il continue en principe de supporter ses frais de tenue, et peut se vider progressivement jusqu'à un solde nul. Certains établissements appliquent en outre des frais spécifiques de compte inactif. Si vous ne vous en servez plus, demandez la clôture par écrit et réclamez une attestation, plutôt que de le laisser dormir.
À propos de l'auteur
Diplômé en économie et finances internationales, je suis convaincu que la microfinance est un fort levier de développement pour le continent africain s'il est bien maîtrisé. J'ai donc décidé de contribuer à sa vulgarisation.