Épargne préalable
Épargne constituée avant l'octroi d'un crédit, exigée par certains établissements pour évaluer la régularité de l'emprunteur.
Certains établissements demandent d'épargner un temps avant d'accorder un premier crédit. L'exercice sert à observer un comportement dans la durée : verse-t-on régulièrement, tient-on un montant convenu.
La logique est celle de la preuve par les actes. En l'absence d'historique bancaire, quelques mois de versements réguliers valent davantage qu'une déclaration de revenus invérifiable. C'est le seul antécédent que peut construire un emprunteur qui n'a jamais emprunté.
Pour l'emprunteur, la démarche a un coût réel, celui du délai avant d'accéder au crédit recherché. Elle a aussi un avantage : l'épargne accumulée peut ensuite servir de garantie, sous forme de nantissement, ce qui facilite l'octroi.
Beaucoup d'établissements raisonnent en multiple : le crédit accordé représente un certain nombre de fois l'épargne constituée. Connaître ce rapport dès le départ permet de calibrer l'effort d'épargne sur le montant réellement visé, plutôt que d'épargner à l'aveugle.
Le point à vérifier est la destination de cette épargne une fois le crédit obtenu : reste-t-elle disponible, ou se retrouve-t-elle nantie sans que cela ait été clairement expliqué au départ.
Deux autres questions méritent d'être posées avant de commencer : cette épargne est-elle rémunérée pendant qu'elle est immobilisée, et que devient-elle si le crédit est finalement refusé. Les réponses doivent être écrites, car elles engagent votre argent bien avant que le crédit n'existe.
Épargner pour emprunter : l'arithmétique du multiple
- Un établissement applique un rapport de trois fois l'épargne constituée.
- Objectif de crédit : 600 000 FCFA. Épargne à réunir : 200 000 FCFA.
- À 25 000 FCFA versés chaque mois, il faut huit mois avant de déposer la demande.
Le délai fait partie du coût. Connaître le multiple appliqué dès le premier entretien permet de choisir entre épargner plus vite, viser un montant plus modeste, ou comparer avec un établissement dont les conditions d'entrée diffèrent.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
Cadre non encore sourcé par la rédaction. Si vous disposez d'une référence officielle, signalez-la nous.
Zone UEMOA · BCEAO
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Termes liés
Questions fréquentes
- L'épargne préalable est-elle obligatoire pour obtenir un crédit ?
- Aucune règle ne l'impose au niveau réglementaire : c'est une condition commerciale, propre à chaque établissement, et elle varie fortement de l'un à l'autre. Elle est plus fréquente pour un premier crédit et chez les coopératives. Comparer plusieurs établissements sur ce seul critère peut faire gagner plusieurs mois.
- Mon épargne préalable reste-t-elle disponible après l'octroi du crédit ?
- Cela dépend du contrat. Elle peut rester libre, ou être nantie en garantie et donc bloquée jusqu'au remboursement intégral. C'est la question à poser avant de signer, car elle change la nature de votre effort : une épargne bloquée n'est plus une réserve de précaution disponible en cas de coup dur.
- Que devient mon épargne si le crédit m'est refusé ?
- Elle reste la vôtre et doit pouvoir être retirée, sous réserve des règles de préavis du produit d'épargne concerné. Pour un sociétaire de coopérative, distinguez bien l'épargne des parts sociales, dont le remboursement obéit à des règles statutaires distinctes et n'est pas toujours immédiat. Faites préciser ces conditions par écrit avant le premier versement.
À propos de l'auteur
Diplômé en économie et finances internationales, je suis convaincu que la microfinance est un fort levier de développement pour le continent africain s'il est bien maîtrisé. J'ai donc décidé de contribuer à sa vulgarisation.