Le mobile money ouest-africain affiche pourtant tous les signes d'une expansion rapide. La valeur des transactions a progressé de 31,4 % sur l'exercice, l'encours de monnaie électronique de 35,2 %, et le réseau de distribution de 32 %. Le nombre de comptes réellement utilisés, lui, suit l'ouverture de nouveaux comptes au dixième de point près.
Deux comptes sur trois n'ont pas servi depuis 90 jours
Les comptes actifs sont au nombre de 60,6 millions à fin 2025, soit 35,1 % des comptes ouverts. Les 112,3 millions restants sont classés inactifs par le superviseur.
- Comptes inactifs112.3 (65%)
- Comptes actifs60.6 (35%)
Source : Commission bancaire de l'UMOA, rapport annuel 2025. Chiffres provisoires.
📘 Pour comprendre : compte actif, compte inactif
Un compte actif est un compte ayant effectué au moins une transaction au cours des 90 derniers jours. C'est la définition retenue par le superviseur, et elle est peu exigeante : un seul retrait dans un trimestre suffit à classer un compte comme actif.
Concrètement : un compte ouvert lors d'une campagne d'inscription, crédité une fois puis vidé, sort du périmètre actif au bout de trois mois et rejoint les 112,3 millions.
Pourquoi ça compte : le nombre de comptes ouverts est le chiffre habituellement cité pour mesurer l'inclusion financière. Il mesure l'ouverture, pas l'usage. Le taux d'activité mesure l'usage.
Une proportion figée d'une année sur l'autre
Le parc dormant ne se résorbe pas, et ne se dégrade pas non plus. Il reste stable, parce que ses deux composantes croissent au même rythme.
Les comptes actifs ont progressé de 12,0 % sur l'année, passant de 54 millions à 60,6 millions. Les comptes inactifs ont progressé de 11,8 %, de 100,4 millions à 112,3 millions. La part des dormants passe ainsi de 65,0 % à 64,9 %, soit un dixième de point.
Autrement dit, chaque vague d'ouvertures reproduit la même répartition que le parc existant. Le secteur ne convertit pas ses comptes dormants : il en ouvre de nouveaux dans les mêmes proportions.
La valeur croît trois fois plus vite que les comptes actifs
L'écart le plus net du rapport se situe entre le nombre de comptes utilisés et ce qui circule dessus.
- Valeur des transactions31.4
- Volume des transactions14.5
- Comptes actifs12
- Comptes ouverts11.9
- Comptes inactifs11.8
Source : Commission bancaire de l'UMOA, rapport annuel 2025.
Le montant des transactions effectuées par l'intermédiaire de ces établissements atteint 164 169 milliards de FCFA en 2025, contre 124 982 milliards un an plus tôt. Le volume, lui, s'établit à 11 761 millions d'opérations, en hausse de 14,5 %.
La valeur progresse donc deux fois plus vite que le nombre d'opérations, et près de trois fois plus vite que le nombre de comptes actifs. Rapportée aux opérations, la transaction moyenne ressort à environ 13 950 FCFA, contre 12 170 FCFA un an plus tôt. Rapportée aux comptes actifs, la valeur annuelle moyenne dépasse 2,7 millions de FCFA par compte.
Ce sont les mêmes utilisateurs qui transactent davantage, et pour des montants plus élevés. L'encours de monnaie électronique confirme la tendance : il atteint 1 923,2 milliards de FCFA à fin 2025, en hausse de 35,2 %, principalement détenu par les établissements du Sénégal (29,7 %), du Burkina (25,9 %), de la Côte d'Ivoire (23,5 %) et du Bénin (10,2 %).
Pourquoi deux chiffres officiels circulent sur les comptes mobile money
Un lecteur attentif rencontrera un autre chiffre : 248 millions de comptes de monnaie électronique dans l'UEMOA. Les deux sont exacts, et ils ne mesurent pas la même chose.
Le rapport annuel sur les services financiers numériques de la BCEAO couvre l'ensemble des initiatives d'émission de monnaie électronique de l'Union, soit 69 acteurs à fin 2024 : 52 établissements bancaires, 14 établissements de monnaie électronique agréés, deux Trésors publics et une institution de microfinance. Sur ce périmètre élargi, le parc atteint 248 millions de comptes en 2024, dont 76,9 millions actifs, pour un taux d'activité de 30,9 %.
La Commission bancaire, elle, publie les statistiques des seuls établissements de monnaie électronique qu'elle supervise directement, soit 17 entités en activité sur les 18 agréées. C'est ce périmètre restreint qui donne les 172,9 millions de comptes de 2025.
Les deux mesures convergent sur l'essentiel : que l'on retienne 30,9 % ou 35,1 %, moins d'un compte sur trois a servi au cours du trimestre écoulé.
Le paysage s'élargit par ailleurs vite. Au 31 décembre 2025, 78 établissements offraient de la monnaie électronique dans l'Union contre 63 un an plus tôt, répartis en 59 banques en partenariat avec des opérateurs de télécommunication, 18 établissements spécialisés et une institution de microfinance, auxquels s'ajoutent quatre Trésors publics nationaux.
Les chiffres clés à retenir
| Indicateur | Valeur | Date | Source |
|---|---|---|---|
| Comptes ouverts | 172,9 millions | 31/12/2025 | Commission bancaire de l'UMOA |
| Comptes actifs | 60,6 millions (35,1 %) | 31/12/2025 | Commission bancaire de l'UMOA |
| Comptes inactifs | 112,3 millions (64,9 %) | 31/12/2025 | Commission bancaire de l'UMOA |
| Volume des transactions | 11 761 millions d'opérations | 2025 | Commission bancaire de l'UMOA |
| Valeur des transactions | 164 169 Md FCFA | 2025 | Commission bancaire de l'UMOA |
| Encours de monnaie électronique | 1 923,2 Md FCFA | 31/12/2025 | Commission bancaire de l'UMOA |
| Points de service | 1 830 285 | 31/12/2025 | Commission bancaire de l'UMOA |
| Parc élargi, tous acteurs | 248 millions de comptes | 31/12/2024 | BCEAO |
Questions fréquentes
Combien de comptes mobile money sont inactifs dans l'UEMOA ?
112,3 millions au 31 décembre 2025, sur 172,9 millions de comptes ouverts auprès des établissements de monnaie électronique supervisés par la Commission bancaire de l'UMOA, soit 64,9 % du parc.
Qu'est-ce qu'un compte de monnaie électronique actif ?
Un compte ayant effectué au moins une transaction au cours des 90 derniers jours. Cette définition est celle du superviseur régional. Les comptes actifs sont au nombre de 60,6 millions, soit 35,1 % des comptes ouverts fin 2025.
Le taux de comptes inactifs progresse-t-il ?
Non, il est stable. Les dormants représentaient 65,0 % du parc en 2024 et 64,9 % en 2025. Comptes actifs et comptes inactifs progressent au même rythme, respectivement 12,0 % et 11,8 % sur l'année.
Pourquoi lit-on parfois 248 millions de comptes mobile money dans l'UEMOA ?
Parce que la BCEAO publie le parc de l'ensemble des 69 acteurs du marché, banques et Trésors publics compris, quand la Commission bancaire ne publie que celui des établissements de monnaie électronique qu'elle supervise. Les deux séries donnent un taux d'activité proche, 30,9 % et 35,1 %.
Quel montant circule sur le mobile money en UEMOA ?
164 169 milliards de FCFA en 2025, contre 124 982 milliards en 2024, soit une progression de 31,4 %. Ce montant correspond à 11 761 millions d'opérations, soit une transaction moyenne d'environ 13 950 FCFA.
À propos de l'auteur
Diplômé en économie et finances internationales, je suis convaincu que la microfinance est un fort levier de développement pour le continent africain s'il est bien maîtrisé. J'ai donc décidé de contribuer à sa vulgarisation.
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