Taux de pénétration
Part de la population qui utilise effectivement des services financiers. Il mesure l'inclusion réelle, pas le nombre d'agences ouvertes.
L'indicateur sert à mesurer le chemin restant à parcourir en matière d'inclusion financière. Il se décline selon ce qu'on mesure : détention d'un compte, recours au crédit, usage du mobile money, et ces déclinaisons ne donnent pas les mêmes résultats.
La précaution d'usage est la même que pour toute statistique de ce type : un compte ouvert n'est pas un compte utilisé. Un taux de pénétration flatteur peut recouvrir une majorité de comptes dormants, ouverts lors d'une campagne puis abandonnés.
Le double compte est l'autre biais classique. Une même personne détenant un compte bancaire, un compte dans une coopérative et un portefeuille mobile money peut être comptabilisée trois fois si l'indicateur additionne les comptes plutôt que les personnes.
L'essor du mobile money a déplacé la question. Il a fait progresser l'accès à un instrument de paiement bien plus vite que l'accès au crédit ou à une épargne rémunérée : un taux de pénétration en hausse ne signifie pas nécessairement que davantage de personnes peuvent emprunter ou placer leur argent.
Pour Microfin Times, l'indicateur est surtout utile en évolution et par territoire : c'est là qu'il révèle où l'offre manque réellement.
Il éclaire aussi la question du genre et du monde rural, où les écarts d'accès restent les plus marqués. Une moyenne nationale masque presque toujours ces écarts, que seule une lecture désagrégée fait apparaître.
Trois comptes, une seule personne incluse
- Une commerçante détient un compte dans une coopérative, un portefeuille mobile money et un compte bancaire ouvert pour recevoir un virement.
- Un indicateur comptant les comptes l'enregistre trois fois.
- Un indicateur comptant les personnes l'enregistre une fois.
Selon la méthode, le même territoire affiche un taux de pénétration très différent. Avant de citer un chiffre d'inclusion financière, vérifiez s'il compte des comptes ou des personnes, et s'il retient les comptes actifs ou tous les comptes ouverts.
Ce que dit la réglementation
Zone CEMAC · COBAC
Indicateur macroéconomique produit par les institutions statistiques et les bailleurs, sans portée réglementaire pour un établissement pris individuellement.
Zone UEMOA · BCEAO
Même nature : statistique sectorielle, pas obligation prudentielle.
Termes liés
Questions fréquentes
- Que mesure exactement le taux de pénétration financière ?
- Cela dépend de la définition retenue : détention d'un compte, usage effectif d'un service, recours au crédit ou au mobile money. Ces déclinaisons produisent des résultats très différents sur un même territoire. Un chiffre d'inclusion financière n'a de sens qu'accompagné de sa définition et de sa source.
- Un compte ouvert signifie-t-il une personne réellement incluse ?
- Non. Un compte peut rester dormant après son ouverture, notamment lorsqu'il a été créé lors d'une campagne ou pour recevoir un versement ponctuel. Les indicateurs les plus fiables distinguent les comptes actifs, avec au moins une opération sur une période donnée, du simple stock de comptes ouverts.
- Le mobile money améliore-t-il vraiment l'inclusion financière ?
- Il a nettement élargi l'accès aux paiements et aux transferts, souvent plus vite que le réseau d'agences. Il ne donne pas pour autant accès au crédit ni à une épargne rémunérée, qui restent le domaine des établissements agréés. La progression de l'un ne se confond donc pas avec celle de l'autre.
À propos de l'auteur
Diplômé en économie et finances internationales, je suis convaincu que la microfinance est un fort levier de développement pour le continent africain s'il est bien maîtrisé. J'ai donc décidé de contribuer à sa vulgarisation.