Taux dégressif vs taux fixe : lequel vous coûte le moins cher ? (avec le calcul)

La réponse d'abord : à taux affiché identique, le taux dégressif vous coûte moins cher que le taux fixe — souvent près de deux fois moins d'intérêts. La raison est simple : le taux fixe calcule les intérêts sur la totalité de la somme empruntée pendant toute la durée, alors que le taux dégressif les calcule sur le capital qui vous reste réellement à rembourser, et qui diminue chaque mois. Voici le calcul, pas à pas.

Le taux fixe (ou « constant ») : intérêts sur tout, tout le temps

Avec un taux fixe, les intérêts sont calculés une fois pour toutes sur le capital de départ, même si vous remboursez au fil des mois.

Exemple : vous empruntez 500 000 FCFA sur 12 mois à 20 % par an.

• Intérêts = 500 000 × 20 % = 100 000 FCFA
• À rembourser au total : 500 000 + 100 000 = 600 000 FCFA
• Mensualité fixe : 600 000 ÷ 12 = 50 000 FCFA

Vous payez des intérêts sur 500 000 FCFA jusqu'au dernier mois… alors qu'à la fin, vous ne devez presque plus rien. C'est ce qui le rend cher.

Le taux dégressif : intérêts sur ce qui reste dû

Avec un taux dégressif, les intérêts de chaque mois sont calculés sur le capital restant dû, qui baisse à mesure que vous remboursez.

Même exemple : 500 000 FCFA, 12 mois, 20 % par an (soit environ 1,667 % par mois), avec un remboursement du capital réparti également (environ 41 667 FCFA de capital par mois).

• 1er mois : intérêts sur 500 000 → 8 333 FCFA
• 6e mois : intérêts sur ~291 667 → environ 4 861 FCFA
• 12e mois : intérêts sur ~41 667 → 694 FCFA
• Intérêts totaux sur l'année ≈ 54 167 FCFA
• À rembourser au total : ≈ 554 167 FCFA

Les mensualités démarrent autour de 50 000 FCFA et diminuent chaque mois, puisque la part d'intérêts fond.

Le calcul comparé : la différence en FCFA